शिक्षा ऋण को भावनात्मक निवेश क्यों कहा जाता है?
1 min readशिक्षा ऋण प्राप्त करने की प्रक्रिया अन्य ऋणों की तुलना में सरल और आसान है।
माध्यमिक शिक्षा पूरी करने के बाद किसी छात्र द्वारा आगे की कॉलेज या विश्वविद्यालय की शिक्षा प्राप्त करने के लिए लिया गया ऋण ‘शैक्षणिक ऋण’ या ‘शेषेक्षण ऋण’ कहलाता है। शैक्षिक ऋण देने वाला बैंक छात्र के कॉलेज या विश्वविद्यालय की फीस यानी ट्यूशन फीस, किताबें और अन्य शैक्षिक सामग्री, आवास की आवश्यकता होने पर छात्रावास शुल्क और छात्र के भोजन के लिए पूर्ण धन प्रदान करता है। बैंक छात्र द्वारा डिग्री, डिप्लोमा या स्नातकोत्तर शिक्षा पूरी होने तक किए गए सभी खर्चों को कवर करता है जिसके लिए उसने ऋण लिया है। लेकिन छात्र को अपेक्षित अवधि के भीतर पाठ्यक्रम पूरा करना होगा।
शिक्षा ऋण प्राप्त करने की प्रक्रिया अन्य ऋणों की तुलना में सरल और आसान है। किसी बैंक या वित्तीय संस्थान में जाकर शिक्षा ऋण के लिए आवेदन करने पर बैंक या वित्तीय संस्थान एक अनुरोध प्रपत्र जारी करता है। इस आवेदन का प्रारूप बैंक द्वारा निर्धारित किया जाता है। यह सभी आवेदकों के लिए लगभग समान है। इसमें आवेदक को उस शैक्षणिक पाठ्यक्रम के बारे में विस्तृत जानकारी देनी होगी जिसके लिए छात्र ऋण मांग रहा है, उसकी शैक्षणिक पृष्ठभूमि, वह जिस कॉलेज या विश्वविद्यालय में प्रवेश लेना चाहता है। शिक्षा ऋण प्राप्त करने के लिए आवेदन पत्र बैंक की वेबसाइट पर भी उपलब्ध है। उसके आधार पर एजुकेशन लोन के लिए आवेदन भी ऑनलाइन भरा जा सकता है. आजकल उनमें से अधिकांश ग्राहक के घर पर अधिक जानकारी प्राप्त करने या आवश्यक दस्तावेज ले जाने के लिए अपने प्रतिनिधियों को भेजकर घर-घर सेवा भी प्रदान करते हैं।
आम तौर पर, एक छात्र जो आगे की शिक्षा प्राप्त करना चाहता है वह मुख्य आवेदक होता है। लेकिन अधिकांश बैंकों में छात्र के साथ उसके पिता या अन्य बड़े रिश्तेदार का सह-आवेदक होना अनिवार्य है। यदि किसी कारण से मुख्य आवेदक यानी उधारकर्ता ऋण चुकाने में असमर्थ है, तो ऋण चुकाने की जिम्मेदारी सह-आवेदक पर आ जाती है। इसलिए शिक्षा ऋण के आवेदन में सह-आवेदक की वार्षिक आय, उसकी समग्र वित्तीय स्थिति और उसकी संपत्ति की जानकारी भी देनी होती है। शिक्षा ऋण प्राप्त करने के लिए, कम से कम ऋण राशि के बराबर की संपत्ति बैंक के पास गिरवी रखना आवश्यक है। बंधक लेने को लेकर बैंकों के भी अलग-अलग नियम हैं. यदि शिक्षा ऋण साढ़े सात लाख रुपये से कम है, तो भारतीय स्टेट बैंक जैसे बैंक उस ऋण के लिए संपार्श्विक नहीं मांगते हैं।
यद्यपि छात्र को औपचारिक रूप से शिक्षा ऋण के लिए आवेदक के रूप में नामित किया गया है, इसे प्राप्त करने के लिए माता-पिता के वित्तीय ऋण का उपयोग किया जाता है और माता-पिता इसे चुकाने के लिए जिम्मेदार होते हैं। माता-पिता को अपने बच्चों को छुट्टियों पर ले जाने, उनकी फालतू मांगों को पूरा करने या उनकी शादी को भव्य बनाने के लिए कभी भी कर्ज नहीं लेना चाहिए। लेकिन यदि बच्चों की आगे की शिक्षा के लिए पैसे जुटाने का कोई अन्य विकल्प न हो तो किसी बैंक या वित्तीय संस्थान से शिक्षा ऋण स्वीकृत कराकर बच्चों की शिक्षा करानी चाहिए।
ऋण स्वीकृति के लिए निम्नलिखित दो मानदंड सबसे महत्वपूर्ण हैं:
1. एक छात्र किसी शैक्षणिक पाठ्यक्रम के लिए ऋण मांग रहा है
2. उसे किस कॉलेज या यूनिवर्सिटी में उस कोर्स के लिए एडमिशन मिला है.
यदि कोई छात्र इंजीनियरिंग, प्रबंधन, चिकित्सा पाठ्यक्रमों के लिए ऋण के लिए आवेदन कर रहा है, तो ऋण मिलने की संभावना अधिक है। इनमें इंजीनियरिंग के लिए इंडियन इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (आईआईटी), मुंबई में ‘इंस्टीट्यूट ऑफ केमिकल टेक्नोलॉजी’, प्रबंधन के लिए अहमदाबाद, बेंगलुरु जैसे शहरों में ‘इंडियन इंस्टीट्यूट ऑफ मैनेजमेंट’ और मेडिकल शिक्षा में एमबीबीएस जैसी डिग्री के लिए मुंबई में जी.एम. शामिल हैं। एस। यदि सह-आवेदक को मेडिकल कॉलेजों जैसे कॉलेजों में प्रवेश मिलता है तो ऋण देने वाली संस्थाएं उसकी आय या उसकी वित्तीय स्थिति का बहुत सख्ती से विश्लेषण नहीं करती हैं। यह छात्र की योग्यता, उसकी मेहनत और अच्छे कॉलेज या विश्वविद्यालय में प्रवेश पर जोर देकर ऋण स्वीकृत करता है। बैंक को लगभग यकीन है कि उस प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय से अपनी शिक्षा पूरी करने के बाद छात्र को एक अच्छी नौकरी या व्यवसाय का अवसर मिलेगा। शिक्षा ऋण की सुविधा के कारण अपर्याप्त आर्थिक क्षमता वाले परिवारों के छात्रों को आगे की शिक्षा लेकर अपने जीवन को समृद्ध बनाने का अवसर मिलता है।
एक बार ऋण स्वीकृत हो जाने के बाद, बैंक उधारकर्ता के साथ एक समझौता करता है। इसमें इस बात का विवरण है कि छात्र को ऋण राशि कैसे वितरित की जाएगी यानी किश्तों में या एकमुश्त, ऋण पुनर्भुगतान की किश्तें कब शुरू होंगी। आवेदक द्वारा विवरण स्वीकार करने के बाद बैंक उसे तय समय पर निश्चित राशि का भुगतान करता है।
एजुकेशन लोन के लिए बैंक अलग-अलग ब्याज दर वसूलते हैं। आज यानी दिसंबर 2023 में ये ब्याज दरें करीब 8 फीसदी से लेकर 16 फीसदी सालाना तक हैं. साथ ही हर बैंक की प्रोसेसिंग फीस भी अलग-अलग होती है. स्टेट बैंक ऑफ इंडिया विभिन्न मानदंडों पर विचार करते हुए 8. 15 से 11 15 प्रतिशत ब्याज दर पर शिक्षा ऋण उपलब्ध कराता है। वह बैंक 20 लाख रुपये तक के लोन पर प्रोसेसिंग फीस नहीं लेता है बल्कि उससे ऊपर की रकम पर 10 हजार रुपये प्रोसेसिंग फीस लेता है. कोटक महिंद्रा बैंक 16 फीसदी तक ब्याज दर वसूलता है. बैंक ऑफ इंडिया ब्याज दर 10. 95 से 11. 75 हैं. अगर लोन लेने वाला छात्र किसी भारतीय कॉलेज या यूनिवर्सिटी में पढ़ाई करने जा रहा है तो यह बैंक कोई प्रोसेसिंग फीस नहीं लेता है।
शिक्षा ऋण का एक सकारात्मक पहलू यह है कि पुनर्भुगतान की किश्तें पाठ्यक्रम पूरा होने के बाद ही शुरू होती हैं। कुछ बैंक छात्र की शिक्षा पूरी होने के बाद भी ऋण चुकाने के लिए छह महीने से एक वर्ष की अतिरिक्त अवधि, यानी ‘अनुग्रह अवधि’ या ‘विस्तारित अवधि’ की पेशकश करते हैं। कुछ बैंक छात्रों को अपनी शिक्षा पूरी करने और नौकरी पाने के छह महीने बाद ऋण किश्तों का भुगतान शुरू करने की अनुमति भी देते हैं। लोन की पहली किस्त चुकाने के बाद आपको पूरा लोन चुकाने के लिए पंद्रह साल या 180 मासिक किस्तें मिलती हैं, जो भी अधिक हो। ऋण का भुगतान भी जल्दी किया जा सकता है। अधिकांश बैंक और वित्तीय संस्थान शिक्षा ऋण के शीघ्र पुनर्भुगतान पर कोई अतिरिक्त शुल्क नहीं लेते हैं।
शैक्षणिक कर्जाची सुविधा उच्च शिक्षणासाठी भारताबाहेर जाणाऱ्या विद्यर्थ्यांनासुद्धा दिली जाते. परदेशात विशेषतः अमेरिका किंवा युरोप मध्ये शिक्षणासाठी गेलेल्या बहुसंख्य विद्यार्थ्यांना त्यांचं शिक्षण पूर्ण झाल्यावर तिथे लगेच नोकरी मिळते. तिथे त्यांना मिळणारा पगार डॉलर्स या चलनामध्ये मिळत असल्याने आपल्या रुपयाशी तुलना करता तो फारच जास्त होतो. म्हणजे एखाद्याला महिना दोन हजार डॉलर्स मिळत असतील तर भारतीय चलनात ते जवळपास एक लाख साठ हजार रुपये होतात. परदेशात थोडं काटकसरीने राहून ही मुले पैसे वाचवतात. वाचवलेले पैसे इथल्या बँकेत भरून साधारण दोन-तीन वर्षांमध्ये ती मुले शैक्षणिक कर्ज पूर्णपणे फेडू शकतात.
शैक्षणिक कर्ज घेतलेल्या व्यक्तीला भारतीय आयकर कायदा – १९६१ मधील ८० इ या विभागाद्वारे करात सवलत मिळते. सवलत कुठल्याही अभ्यासक्रमासाठी देशात अथवा परदेशात शिक्षण घेण्यासाठी घेतलेल्या सर्व शैक्षणिक कर्जांवर दिली जाते. ही सवलत फक्त व्याजापोटी भराव्या लागणाऱ्या रकमेवर मिळते. मूळ मुद्दलाला ती सवलत लागू होत नाही. करातील ही सवलत कर्जाचा पहिला होता भरल्या पासून पुढील ‘आठ वर्षं’ किंवा ‘व्याजापोटी भरावी लागणारी रक्कम फिटणे’ या पैकी एक पूर्ण होईपर्यंत मिळत राहते.
शैक्षणिक कर्ज घेण्यापूर्वी ते कर्ज न घेता सुद्धा पैसे उभे करता येतात का हे तपासून पहावे. तसा दुसरा एखादा पर्याय असेल तर कर्ज घेणे टाळावे. जर शैक्षणिक कर्ज घेणं अनिवार्य असेल तर त्याची कमीतकमी करता येईल यासाठी प्रयत्न करावेत. त्यासाठी विद्यार्थ्याला महाविद्यालयाकडून किंवा अन्य संस्थेकडून काही प्रमाणात शिष्यवृत्ती मिळेल का, त्याला शिक्षण एखादी पार्टटाईम नोकरी करून काही पैसे कमावता येतील का, खूप महागड्या विद्यापीठात प्रवेश घेण्या ऐवजी जवळपास तितक्याच गुणवत्तेच्या पण कमी शुल्क आकारणाऱ्या विद्यापीठात प्रवेश घेता येईल का, या सारख्या शक्यता पडताळून पाहाव्यात.
शैक्षणिक कर्ज हा केवळ एक आर्थिक व्यवहार नाही. आर्थिक व्यवहारच्या पलीकडे जाणारा एक भावनिक पैलू या कर्जाला आहे. कर्ज मिळवून पुढील शिक्षणासाठी धडपडणाऱ्या मुलाकडे पुढे शिकण्याची आंतरिक तळमळ असते. बँक कर्ज मंजूर करते तेव्हा पुढील शिक्षण घेण्याची गुणवत्ता त्याच्याकडे आहे हे स्पष्ट होतं. अशा परिस्थितीत जर आई-आईवडील जर मुलाला त्याच्या शिक्षणासाठी पैसे देऊ शकले नाहीत आणि त्यामुळे मुलाला त्याच्या शिक्षणासाठी तडजोड करावी लागली तर तो सल त्या मुलाच्या ,आणि त्याही पेक्षा अधिक तीव्रतेने त्याच्या आई वडिलांच्या मनात, कायम राहतो. म्हणूनच आपल्या मुला किंवा मुलीच्या शिक्षणासाठी पैसे उभे करण्याचा दुसरा मार्ग उपलब्ध नसेल तर शैक्षणिक कर्ज आवश्य घ्यावं. ते फेडण्यासाठी, गरज पडल्यास, आपल्या इतर सर्व खर्चांमध्ये जास्तीत जास्त काटकसर करावी. शैक्षणिक कर्ज घेऊन आपण आपल्या मुला -मुलीला त्यांच्या शिक्षणासाठी उपलब्ध करून दिलेले पैसे म्हणजे, त्यांच्या पुढील आयुष्यात यश आणि सुख आणण्यासाठी आपण केलेली गुंतवणूक असते. म्हणूनच ही गुंतवणूक आपल्यालाच नव्हे तर आपल्या पुढच्या पिढीला सुद्धा आनंद देणारी गुंतवणूक ठरते.
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